“給我一個(gè)支點(diǎn)，我能撬起整個(gè)地球。”

曾說出這句話的阿基米德，絕對沒有想到在兩千多年后的今天，一場油與電、機(jī)械與智能的宏大戰(zhàn)事里，作為進(jìn)攻方的“電與智能”陣營，已經(jīng)找到了一系列能夠撬起對方陣地的“支點(diǎn)”。

這其中最大的支點(diǎn)之一“能源”，不僅讓傳統(tǒng)車企的心臟——發(fā)動(dòng)機(jī)，地位開始劇烈顫抖，面對勢不可擋的電氣化革命，殼牌、美孚等石油“七姊妹”們，也同樣面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。

然而這場找“支點(diǎn)”的游戲，如今已然邁入深水區(qū)。對于車險(xiǎn)，這個(gè)汽車領(lǐng)域重要的協(xié)同部位而言，前有早已虎視眈眈的特斯拉，后有在行業(yè)入股+合作雙管齊下的寧德時(shí)代，兩股新晉勢力與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)三軍交匯，這將讓未來的車險(xiǎn)行業(yè)何去何從？我們不妨進(jìn)一步分析。

追擊者：傳統(tǒng)車險(xiǎn)“失靈”的數(shù)據(jù)積累

直到如今，新能源汽車一個(gè)非常尷尬的問題是，依然沒有專屬險(xiǎn)種，在條款與費(fèi)率上主要還是沿用燃油車的保險(xiǎn)模式。

反映到被保人身上，新能源購車者往往需要參考補(bǔ)貼前的購車價(jià)格進(jìn)行保費(fèi)支付，而到了實(shí)際的出險(xiǎn)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司卻會(huì)參考補(bǔ)貼后的實(shí)際購車價(jià)格進(jìn)行理賠，這就體現(xiàn)出了這種不合時(shí)宜保險(xiǎn)模式的最大痛點(diǎn)：高保低賠。

除此之外，燃油車價(jià)值最大的三大件，發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱、底盤，保險(xiǎn)往往有詳盡的條款機(jī)制來維護(hù)被保人和權(quán)益，對于新能源汽車而言，同等價(jià)值的新三大件，三電系統(tǒng)在沿用燃油車保險(xiǎn)模式時(shí)，往往很難受到同等待遇。

“小區(qū)里我隔壁兩個(gè)車位經(jīng)常停的，一輛奔馳M，一輛卡宴，我的車哪天自燃了，且不說我怎么辦，人家兩個(gè)怎么辦？”一位新能源車主向我們表示，“保險(xiǎn)公司給我的解釋是，行駛過程中自燃導(dǎo)致旁邊車輛受損，會(huì)走第三方責(zé)任險(xiǎn)，但停車時(shí)自燃給第三方造成損失，就不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)?！?/p>

新能源汽車的電池在近幾年其實(shí)一直都存在著保險(xiǎn)扯皮的問題，但為何保險(xiǎn)行業(yè)不能快速跟進(jìn)？

談擎說AI認(rèn)為，這主要在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前缺失一個(gè)新險(xiǎn)種的核心資產(chǎn)——大數(shù)據(jù)。更豐富的數(shù)據(jù)量才能輔佐保險(xiǎn)公司對新險(xiǎn)種進(jìn)行合理制定，然而保險(xiǎn)公司往往是以社會(huì)大數(shù)據(jù)為準(zhǔn)繩，在新能源汽車社會(huì)數(shù)據(jù)庫并不豐富的今天，也就造成了越來越多消費(fèi)者的不滿與擔(dān)憂。

對于保險(xiǎn)行業(yè)而言，如何定保既能讓消費(fèi)者保有所得，也能保證自身的商業(yè)模式能夠跑通？在燃油車時(shí)代，這一議題也并非是一蹴而就的，但保險(xiǎn)行業(yè)正在加快追擊的步伐。

8月份，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了兩項(xiàng)重要條款，分別是《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021 版征求意見稿）》和《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》，旨在正式進(jìn)軍空缺多年的新能源汽車保險(xiǎn)。

盡管傳統(tǒng)車險(xiǎn)已經(jīng)做出解決問題的嘗試，可待到完善仍需一定的時(shí)間。關(guān)于新能源汽車的保險(xiǎn)問題，另股力量似乎早已按耐不住，如今，新能源界的“雙雄”，寧德時(shí)代與特斯拉，已經(jīng)將顛覆時(shí)代的火向著保險(xiǎn)行業(yè)燒去。

進(jìn)擊者：特斯拉的UBI野心

相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)補(bǔ)課新能源，特斯拉進(jìn)軍車險(xiǎn)的舉動(dòng)，更像是要進(jìn)行降維打擊。

為何要將特斯拉進(jìn)軍車險(xiǎn)視為對傳統(tǒng)保險(xiǎn)的降維打擊？談擎說AI認(rèn)為，這主要是因?yàn)樘厮估跀?shù)據(jù)獲取的效率與個(gè)性化上有著獨(dú)特競爭力，不僅是宏觀層面在全球有著大量車主，通過實(shí)時(shí)監(jiān)測用戶的駕駛行為，其車險(xiǎn)的顆粒度也能更好地細(xì)化。

其實(shí)早在20年的特斯拉三季度財(cái)報(bào)說明會(huì)上，馬斯克就曾表示，“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，這一業(yè)務(wù)的價(jià)值也將在未來占到其整體業(yè)務(wù)的30%至40%?！比绱说男坌闹?，今年10月15日，特斯拉的車險(xiǎn)產(chǎn)品在美國德克薩斯州正式上線，并且計(jì)劃明年在美國其他地區(qū)上線。

這款車險(xiǎn)產(chǎn)品，正是一周前特的斯拉2021股東大會(huì)上，馬斯克所宣布的“實(shí)時(shí)駕駛行為（real-time driving behavior）”保險(xiǎn)。

什么是實(shí)時(shí)駕駛行為保險(xiǎn)？根據(jù)馬斯克的介紹，我們大致可以將其理解為：以大數(shù)據(jù)手段量化個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，從而通過差異化定價(jià)對被保人進(jìn)行一種彈性式的保費(fèi)收取模式來消除不公平性。

這其實(shí)與前些年保險(xiǎn)業(yè)探索的UBI保險(xiǎn)存在很大的相似性，形象點(diǎn)講，就是對駕駛技術(shù)優(yōu)異且遵紀(jì)守法的小A收取較低保費(fèi)，對技術(shù)不好還不守交規(guī)的小B收取較高的保費(fèi)。

正是因?yàn)閿?shù)據(jù)上的突出優(yōu)勢，特斯拉進(jìn)軍車險(xiǎn)有客觀可行性，同時(shí)也存在著明確的動(dòng)機(jī)：

一方面，特斯拉的用戶量與數(shù)據(jù)采集能力可以更好地賦能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如今的主流車險(xiǎn)往往都是“一口價(jià)”，那么小A們一定程度上就是潛在性地為小B們買單，UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢就是讓小A們得到更公平的保險(xiǎn)服務(wù)，存在模式上的先進(jìn)性。與此同時(shí)，在新能源汽車的保險(xiǎn)痛點(diǎn)客觀存在之際，適時(shí)進(jìn)軍車險(xiǎn)，也具有先發(fā)優(yōu)勢。

另一方面，特斯拉親自下場做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，似乎也有些許醉翁之意不在酒的意味，即進(jìn)一步反哺其自動(dòng)駕駛業(yè)務(wù)。

關(guān)于自動(dòng)駕駛最大的爭議之一就是事故責(zé)任的鑒定，從L2到L5，隨著技術(shù)的不斷升級，未來在道路事故上，駕駛員的責(zé)任權(quán)重將會(huì)越來越小，那對于保險(xiǎn)公司而言，怎么制定保險(xiǎn)策略，從而讓駕駛員放心地使用這一功能？

談擎說AI認(rèn)為，特斯拉若是親自下場做保險(xiǎn)，將在一定程度上為其自動(dòng)駕駛能力背書，進(jìn)一步為駕駛員消除后顧之憂。在讓更多車主吃下了Autopilot定心丸的同時(shí)，也將為特斯拉帶來更多的數(shù)據(jù)，從而反哺其自動(dòng)駕駛的安全性更好地提升。

可以看到，特斯拉做車險(xiǎn)的前景確實(shí)美好，但真的想讓UBI模式落地，這樣的進(jìn)擊姿態(tài)還是會(huì)存在肉眼可見的BUG。

最大的問題無疑就是車企的承保資質(zhì)，因?yàn)樘厮估鯱BI的一家之為，很可能會(huì)造成典型的劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象發(fā)生。按照UBI的邏輯，特斯拉車主里的“小A們”保費(fèi)將會(huì)更加優(yōu)惠，而危險(xiǎn)駕駛行為更多的特斯拉車主自然不傻，面對特斯拉收取的高保費(fèi)，為何不選擇主流的“一口價(jià)”車險(xiǎn)市場？

這就會(huì)造成，開車習(xí)慣差的特斯拉車主流入主流車險(xiǎn)市場，從而進(jìn)一步抬高主流車險(xiǎn)價(jià)格。對不喜歡特斯拉品牌的小A們而言，無疑需要交出更多的保費(fèi)，特斯拉無形中就會(huì)將這群人推上更大的不公平境地。

也許會(huì)有人反駁，未來所有車企都做自己的UBI車險(xiǎn)，問題就解決了，但這無疑是一個(gè)牽一發(fā)而動(dòng)全身的假設(shè)，在向那天邁進(jìn)之前，只能購買傳統(tǒng)車險(xiǎn)的小A們會(huì)受到越來越多不公平待遇。

不難發(fā)現(xiàn)，車企做UBI的一個(gè)新的痛點(diǎn)，就是數(shù)據(jù)孤島的問題，久而久之，會(huì)將危險(xiǎn)駕駛行為更多的“劣幣”司機(jī)推向公域保險(xiǎn)市場，從而擾亂整個(gè)行業(yè)。那么如何解決這一問題？寧德時(shí)代從另一個(gè)思路切入了當(dāng)前的車險(xiǎn)市場痛點(diǎn)。

整合者：寧德時(shí)代的電池江湖

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，寧德時(shí)代今年有兩個(gè)大動(dòng)作，前者是入股小康人壽（原中法人壽），持股比例達(dá)到30%，后者是在近日與中國人保財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域進(jìn)行合作。

值得注意的是，與特斯拉同樣，寧德時(shí)代并沒有資質(zhì)對汽車進(jìn)行承保，但俗話說，術(shù)業(yè)有專攻，談擎說AI認(rèn)為，寧德時(shí)代入局車險(xiǎn)賽道，主要存在兩個(gè)切入點(diǎn)：

第一，是與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)合作共贏，探索第二增長曲線。

寧德時(shí)代對電池?cái)?shù)據(jù)雖然精通，但進(jìn)軍保險(xiǎn)仍是個(gè)新手，通過入股+合作，寧德時(shí)代在后續(xù)布局車險(xiǎn)的模式可能會(huì)是：

一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理方案以及保價(jià)制定仍由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，寧德時(shí)代則提供輔助數(shù)據(jù)分析、技術(shù)咨詢顧問兩項(xiàng)服務(wù)，一方面，能夠加速合作伙伴電池方面的條例制定，另一方面，也能利用電池渠道能力，為參股公司與自身帶來額外的保險(xiǎn)收益。從這個(gè)角度出發(fā)，此舉更像是會(huì)帶來一場雙贏。

第二，是將車險(xiǎn)當(dāng)作協(xié)同部位，進(jìn)一步推動(dòng)電池全生命周期戰(zhàn)略。

面對新能源汽車的迅猛發(fā)展，如今寧德時(shí)代需要的已不再是單一的販賣電池業(yè)務(wù)，而是對電池全生命周期的涉足，這也將成為未來電池廠商愈發(fā)重要的核心競爭力。

眾所周知，推動(dòng)新能源汽車車電分離，是寧德時(shí)代頗為重要的戰(zhàn)略之一，這也是其布局電池全生命周期的重要抓手。

具體來看，讓未來消費(fèi)者購車時(shí)通過租賃的模式為電池付費(fèi)，從而進(jìn)一步降低消費(fèi)者的購車成本，對于寧德時(shí)代而言，此舉不僅可以更好地幫助其打開C端市場，也能夠通過電池與消費(fèi)者更深度綁定，進(jìn)一步掌握電池市場上的話語權(quán)。

也因此，寧德時(shí)代當(dāng)前迫切需要的，正是讓手里的盤子生態(tài)化。據(jù)天眼查APP，2020年8月份，寧德時(shí)代與蔚來等合資成立了武漢蔚能電池資產(chǎn)有限公司，經(jīng)營范圍包括：動(dòng)力電池租賃、維修、批發(fā)兼零售；廢舊電池回收等。

而保險(xiǎn)作為電池生命周期里不容忽視的一環(huán)，此次寧德時(shí)代進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，助力其其宏觀戰(zhàn)略再進(jìn)一程，也存在客觀的可能性，但保險(xiǎn)公司是否甘于打工，仍然存疑。

總的來看，相較于特斯拉入局車險(xiǎn)“通吃”的進(jìn)擊態(tài)勢，寧德時(shí)代布局車險(xiǎn)賽道的打法相對更加垂直，通過對整個(gè)新能源賽道的電池生態(tài)補(bǔ)足，從而反哺自身基本盤。作為追擊方的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，也正在迎頭趕上。

在當(dāng)前的車險(xiǎn)賽道上，無論是追擊、進(jìn)擊抑或垂直整合方，對于入局的選擇仁者見仁，智者見智，無非是根據(jù)自己的實(shí)際情況和未來戰(zhàn)略所調(diào)制的最優(yōu)解。機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，未來的勝算幾何，仍需時(shí)間的洗禮。

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