2017年,在乘用車銷量增速整體放緩，全年同比僅微增1.4%的背景下，新能源汽車卻實現(xiàn)了53.3%的大幅上漲,而且這一態(tài)勢預計將在2018年得到延續(xù)。的確,在政策的鼓勵和鞭策下，新能源汽車不僅贏得了越來越多消費者的青睞,各大外資車企也正紛紛向這一領域布局。然而,面對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，其后市場的建設卻遠沒跟上趟。近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源汽車的商業(yè)保險不僅在收費標準上存在巨大差異，在續(xù)保環(huán)節(jié)也存在明顯的不規(guī)范操作。

不可否認，從保險行業(yè)角度來看，遵照大數(shù)法則，新能源汽車的風險研究仍有待加強，這也是為什么主流險企一直對新能源汽車持“保留”態(tài)度的根源所在，但這并不應該成為行業(yè)亂象叢生的全部理由。值得期待的是，保監(jiān)會已經(jīng)將新能源汽車專用險提上議程，具體細則最快將于2018年年中發(fā)布，在此之前，既然行業(yè)早已針對“新能源汽車按傳統(tǒng)燃油車的保險規(guī)范來執(zhí)行”達成共識，那么“監(jiān)管”就不應松懈.另一方面，為了降低險企對新能源汽車安全系數(shù)的種種顧慮，讓消費者得到真正的實惠，車企也應拿出品質(zhì)過硬的車輛才行。

新車成交價明明是政府補貼后的價格，保費卻按補貼前的價格收；明明是同一款車型,車險費用卻可以相差千元；車輛第二年理應按折損價核算保費，保額仍是新車價……隨著新能源汽車市場的快速發(fā)展，這些圍繞在它們身上的保險亂象也愈加明顯。

值得期待的是，保監(jiān)會已經(jīng)將新能源汽車專用險提上議程，具體細則最快將于2018年年中發(fā)布，屆時新能源汽車后市場將得到進一步的規(guī)范。

發(fā)現(xiàn)

價格不透明 車險費用差距大

“車便宜,車險貴”是大部分新能源車主的普遍感受。其主要原因是，消費者在購買新能源汽車時享有國家和地方政策的高額補貼，這樣一來，新車的實際購置價往往比廠家指導價便宜很多，可在消費者購買商業(yè)車險時，保額卻要按車輛補貼前的價格核算。

以北汽新能源暢銷車型EU200為例，這款車的官方指導價為15.88萬元，政策補貼加上廠家優(yōu)惠終端售價僅為5.68萬元，10萬元的保額差距，保費相差至少千元以上。要知道，在傳統(tǒng)燃油車市場，車險的保額通常是以車輛交易的實際發(fā)票價格為準，這也難怪消費者對新能源車險的收費標準多有抱怨。

2016年,陳先生以補貼后5.9萬元的價格購買了一輛江淮iEV4，而他在人保投保的車險卻是按車輛補貼前約15萬元的標準上的，商業(yè)險加交強險總計6100元左右。但要按著車輛的實際購置價計算，他的保費大約可以少交1200元。

然而,凡事總有例外，記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，有一小部分車主的新能源汽車商業(yè)保險確是按車輛的實際成交價購買的，只是他們沒有像大部分車主一樣選擇市場的主流險企，而是選擇了一些在車險行業(yè)名不經(jīng)傳的保險公司。

“當時4S店告訴我，新能源車的保險都是按補貼前的價格上的，從來沒聽說過還能按補貼后價格上的!”陳先生的驚訝其實代表了大部分和他一樣的消費者。在他們的認知里，按補貼前價格上保險是新能源汽車的行規(guī)。

保值率更低

新能源車續(xù)保竟無折損

眾所周知，傳統(tǒng)燃油車在次年續(xù)保的時候，車損的保額較上一年約有10%的折損，而在新能源汽車市場，記者卻發(fā)現(xiàn)，很多車主的商業(yè)險在第二年續(xù)保時，保額仍與新車購置價相同。即便車輛第一年的保險是按補貼前價格購買的，第二年依舊沒有絲毫變動。

2015年7月，李女士花費26.1萬元購買一輛騰勢300，這輛車的補貼前售價是36.9萬元，李女士的商業(yè)車險也是按這一標準購買的，其中僅車損一項的保費就為4736元。2016年李女士續(xù)保時其保額分文未降，仍為36.9萬元。相比李女士的遭遇，王女士的經(jīng)歷更令人匪夷所思。王女士告訴記者，2016年她以12.69萬元的價格購買了一輛新能源車，車損保額一欄同樣為此數(shù)額，然而續(xù)保時，其車損保額不降反升，增到了13.69萬元。

對此，王女士也覺得納悶.而4S店和保險公司給出的回應是，李女士車輛是在廠家搞促銷時購置的,當時便宜了1萬元,第二年他們只是把原價補回來了而已。

公開資料顯示,受制于電池耐用性因素的顧慮，在二手車市場，當前暢銷的新能源汽車殘值率普遍低于相等價值的傳統(tǒng)燃油汽車。根據(jù)2017年二手交易情況統(tǒng)計的汽車保值率顯示，以同為25萬元左右的車型為例，天籟三年過后殘值仍可為原車價的6.5成左右，然而一輛等值的純電動汽車，三年殘值卻只余下不到4成。

調(diào)查

為獲高額回扣

4S店力推“高價險”

就傳統(tǒng)燃油車的商業(yè)保險來說，各家保險公司的報價差別并不明顯，續(xù)保操作也相對規(guī)范，可是為什么新能源汽車卻被“差別待遇”呢？這其中有行業(yè)欠規(guī)范標準的原因，同時也與銷售人員的“誤導”不無關系。

據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)并沒有針對新能源汽車設計專門的保險，行業(yè)默認的規(guī)矩是按傳統(tǒng)燃油車的章程來辦，至于商業(yè)車險的保額標準，此前，保監(jiān)會和公安部的探討結果是，考慮到國家財產(chǎn)的保障，新能源汽車的保費均依照補貼前價格計算，不過這一規(guī)定不具備強制性。

需要指出的是，對于新能源汽車來說，即便消費者的保費是按車輛補貼前的價格購買的，但在其車輛發(fā)生意外后，最高賠付額依舊是其實際成交價或折損后的市值。針對這一點，很多消費者并不清晰。

在對北京區(qū)域內(nèi)的東風、北汽、騰勢、江淮等部分新能源汽車經(jīng)銷商門店的實地走訪過程中記者發(fā)現(xiàn)，其銷售人員無一例外均對外宣稱，新能源汽車的保險都是按補貼前的價格上的，這是行規(guī)。而當記者提出，身邊有朋友是按補貼后價格上的保險時，個別汽車品牌的銷售人員會改口，稱只要消費者誠意購買“也不是不可能按補貼后的價格上保險”。既然如此，他們?yōu)槭裁床辉钢鲃痈嬖V消費者這一“福利”呢?

“客戶買的保險越多對我們自然越有好處?！北逼履茉吹匿N售對此并不諱言。

而記者也從某大型財險公司內(nèi)部人士了解到，近年來，保險公司在車險市場的競爭愈加激烈，為了搶占市場、招攬客源，保險公司給4S店的返點已經(jīng)達到了55%，“商改”以來，這一局面更加膠著，在人保、平安、太平洋三大險企的擠壓下，很多保險公司已經(jīng)準備退出車險市場，另外一些小企業(yè)為了尋求出路，只能差異化發(fā)展，這也是為什么在新能源汽車領域可以看到一些小保險公司身影的原因。

新能源車風險有待研究

險企不敢輕易松價

“新能源汽車保險市場存在的諸多不規(guī)矩是一回事，保費偏高是另一回事。前者是缺少規(guī)矩和監(jiān)管造成的，后者則是因為新能源汽車的體量太小，缺乏數(shù)據(jù)支持導致的，而且，從保險公司目前掌握的賠付數(shù)據(jù)來看，新能源汽車的風險研究還有待加強?！北ｋU析人士表示。

來自平安財險最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的出險率要比傳統(tǒng)燃油汽車高出12個百分點，且責任險和車損險的頻率都較高。在安全賠款方面，新能源汽車比傳統(tǒng)燃油車高7.5%。另外，在新能源汽車垂直領域，家用車的出險率高于商用車。

從出險的主要原因來看，雖然新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車相似，都是因碰撞導致的，但需要注意的是，在碰撞致?lián)p的關鍵零部件上，新能源汽車搭載的動力電池遠比傳統(tǒng)燃油車的發(fā)動機更脆弱。由中國太平洋保險（集團）股份有限公司公布的一組數(shù)據(jù)顯示，在其承保的20129起新能源車出險事故當中，涉及到動力電池損失的案件有236起，占比是1.2%。其中更換動力電池總成的有29起，占到整個電池損失案的12%，也占到了全部車險案件的1.4%。這也意味著，新能源汽車的核心動力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動機損失事故的3倍。

在最近召開的新能源汽車保險發(fā)展交流會上，中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩表示，此前，保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部組織課題組對新能源汽車相關風險從保險視角進行了初步研究。他們發(fā)現(xiàn)新能源汽車的風險特征主要表現(xiàn)在：技術成熟度與普及度直接影響車輛賠付成本；電池特性導致較傳統(tǒng)燃油汽車更易發(fā)生自燃；電力驅(qū)動汽車時噪音小不利于保護行人安全；部分廠商回收事故電池,使真實風險無法充分暴露；新能源車使用者的風險特征存在差異；女性消費者比男性消費者更傾向選擇新能源車，18—35歲的年輕消費者對新能源的購買意愿較高等方面。他們將根據(jù)這些特征進一步深入研究，進行細致的評估、量化。

行業(yè)

新能源汽車專用險提上議程

最快年中公布細則

據(jù)保險精算專家白羽介紹，車險的定價講求“從車從人”因素，所謂的“從車從人”是中保信搜集了行業(yè)至少在千萬級數(shù)量的賠案，然后從人和車的維度上進行GLM廣義線性建模，看每個因素對價格的影響。具體來說,“從人”指的是車主的性別，年齡，駕齡；“從車”指的是車的平均行駛里程，NCD(出險次數(shù))，車輛用途等等,每一個因素都會影響車險價格。

根據(jù)中汽協(xié)的數(shù)據(jù)，2017年，中國新能源汽車產(chǎn)銷均接近80萬輛，分別達到79.4萬輛和77.7萬輛，同比分別增長53.8%和53.3%。其中，在新能源乘用車中，純電動乘用車產(chǎn)銷分別完成47.8萬輛和46.8萬輛，同比分別增長81.7%和82.1%。專家表示，2018年新能源汽車銷量肯定會達到100萬輛。而這一數(shù)據(jù)放在2017年銷量達2471.83萬輛的乘用車體量里僅為滄海一粟,遠不足以支撐大數(shù)法則。

白羽表示，目前，保險公司只能按現(xiàn)有體系下的燃油車測算標準對新能源汽車的保費進行計算，也正是因為行業(yè)考慮到上述新能源汽車的風險所在，保險公司才對新能源車采取了相對保守的系數(shù)級別，從而導致其保費價格降不下來。

好消息是，中國保險行業(yè)協(xié)會連同汽車行業(yè)已經(jīng)將新能源汽車專用險提上議程，據(jù)其內(nèi)部人士透露，其細則最快將于2018年年中公布，而在此之前，中國保險行業(yè)協(xié)會將在4月份公布的最新版本的車輛零整比上，首次把目前市場上暢銷的部分新能源車型納入其中。

返回第一電動網(wǎng)首頁 >