新能源行業(yè)觀察（ID：XNYHYGC）原創(chuàng)

文 丨 辛   路

編 丨 和   暢

和很多家庭的做法一樣，阿威將家里的第二輛車鎖定為新能源車，通過(guò)多方比較，最終在去年，他成為了某造車新勢(shì)力的車主。

不過(guò)略顯尷尬的是，阿威還尚未體驗(yàn)到新能源車的經(jīng)濟(jì)效益，就先被它的保費(fèi)“上了一課”。

“買(mǎi)新能源車之前就聽(tīng)朋友說(shuō)過(guò)，新能源車的保險(xiǎn)會(huì)比燃油車的貴，但貴出一倍確實(shí)是我沒(méi)有想到的。”阿威告訴新能源行業(yè)觀察，他家里的燃油車，現(xiàn)在一年的保險(xiǎn)費(fèi)用才3000元出頭，而如今這輛價(jià)位差不多的新能源車則是7000元多。

圖/30萬(wàn)元新能源車第一年保費(fèi)7000多元

來(lái)源/阿威供圖

“這還是我刪除所有附加險(xiǎn)，三者只上了100萬(wàn)元的結(jié)果。不僅是車險(xiǎn)貴，出險(xiǎn)之后的定損、維修也都很貴?！卑⑼ツ暌?yàn)橐恍┬幉洌〒p的金額就有2000元。在阿威看來(lái)，自從買(mǎi)了新能源車，自己有些“吃不消”了。

和阿威一樣，深切感受到新能源車險(xiǎn)和維修貴的，大有人在。

武漢理工大學(xué)汽車學(xué)院副教授、云課堂新能源汽車（武漢）有限責(zé)任公司總經(jīng)理?xiàng)顒俦蛯?duì)新能源行業(yè)觀察表示，車險(xiǎn)新規(guī)上線后，25萬(wàn)元以上價(jià)位新能源車的保費(fèi)，相較于燃油車，會(huì)明顯高一些。

“而至于維修貴的原因，首先體現(xiàn)在人工成本上，維修人員既要懂高壓電，又要能適應(yīng)新能源車技術(shù)更新快的節(jié)奏；另外，不僅僅是新能源車，現(xiàn)在的汽車都在追求智能互聯(lián)，各種感知、云端數(shù)據(jù)等，如果出了故障，維修費(fèi)用也較高；最后，新能源車目前還沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，維保設(shè)備、配件采購(gòu)，供應(yīng)鏈等標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范也比較缺失，就導(dǎo)致整個(gè)維保費(fèi)用相對(duì)比較高，維修一次3000-10000元都很正常。”

保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者阿彪非常認(rèn)同楊勝兵的觀點(diǎn)，并補(bǔ)充道，新能源車出險(xiǎn)率較高也是其保費(fèi)高的一大因素。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在近期中國(guó)太保2023年中期業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上也提到，“新能源車出險(xiǎn)率高出燃油車接近一倍?！?/p>

此外，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，基于新能源車的特殊性，保險(xiǎn)公司在制定車險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，保障范圍也會(huì)擴(kuò)大，比如除了消費(fèi)者知道的車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)之外，新能源車還會(huì)有一些附加險(xiǎn)種，包括但不限于外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)、新能源車增值服務(wù)特約條款等。

“因?yàn)楹芏嘬囍鞫疾惶私膺@些車險(xiǎn)，所以在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候就會(huì)抱著‘多一份保障總是好的’的觀念，保費(fèi)也會(huì)隨之增多。”阿彪如是說(shuō)。

01

新能源車險(xiǎn)，5000元打底？

很顯然，2020年從燃油車換成新能源車的小栗就是阿彪所說(shuō)的“車主”。

小栗告訴新能源行業(yè)觀察，她給自己的車買(mǎi)了一些充電保護(hù)等相關(guān)的附加險(xiǎn)，加上“明顯貴了很多”的車損險(xiǎn)，15萬(wàn)元的車竟然花去了5000多元保費(fèi)。

“我最近還聽(tīng)一些保險(xiǎn)銷售說(shuō)，之后三者險(xiǎn)必須提高到300萬(wàn)元，不過(guò)我去系統(tǒng)里看下了，還是可以任意選的，感覺(jué)忽悠的成分比較大?！?/p>

小栗表示，她對(duì)比了很多家保險(xiǎn)公司，4000-5000元應(yīng)該是新能源車險(xiǎn)的起步價(jià)了。另外，小栗還發(fā)現(xiàn)，即便是同樣的險(xiǎn)種、同樣的保額，不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)竟然能差1000-2000元。

今年6月入手了一輛阿維塔的小花，盡管在3家保險(xiǎn)公司選了最便宜的一家，也在保費(fèi)上花去了6000多元。

小花對(duì)新能源行業(yè)觀察表示，自己此前并未過(guò)多關(guān)注車險(xiǎn)問(wèn)題，直到這次提了新車才知道，油車的車險(xiǎn)與新能源車的車險(xiǎn)差了這么多?！拔抑笆且惠v沃爾沃SUV，開(kāi)了幾年，最近一次買(mǎi)的保險(xiǎn)還不到2000元，而阿維塔的車損險(xiǎn)就有4200多元，再加上第三者責(zé)任險(xiǎn)近1400元，以及一些其它附加險(xiǎn)，比燃油車竟然高了4000多元。”

對(duì)于小栗和小花反映的問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)資深從業(yè)者喬柯告訴新能源行業(yè)觀察，“我們先討論主險(xiǎn)，以20萬(wàn)元的車為例，新能源車的保費(fèi)一般能比燃油車貴1000元左右。其中，三者險(xiǎn)新能源車和油車差別不大，主要是差在車損險(xiǎn)上，如果主險(xiǎn)的保費(fèi)總額相差1000元，那車損險(xiǎn)基本會(huì)差大幾百元，而不少消費(fèi)者認(rèn)為的附加險(xiǎn)，其實(shí)差別不大。”

喬柯也透露，不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)不同，是因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)產(chǎn)品中，有一個(gè)涉及保費(fèi)浮動(dòng)的定價(jià)系數(shù)，就是在產(chǎn)品的基礎(chǔ)價(jià)格上有一個(gè)0.55-1.5的浮動(dòng)空間。

“這個(gè)系數(shù)，各個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自己公司風(fēng)險(xiǎn)管控的標(biāo)準(zhǔn)，以及車的風(fēng)險(xiǎn)情況去定。如此一來(lái)，有的公司可能就是0.6，但有的公司就是0.8，這也就導(dǎo)致為什么車主買(mǎi)同樣的險(xiǎn)種，最終卻有價(jià)格差。”

喬柯強(qiáng)調(diào)，“需要注意的是，這個(gè)浮動(dòng)系數(shù)不僅僅是在新能源車上，燃油車也是一樣的。”

當(dāng)然，并不是所有車主都認(rèn)為新能源車的保費(fèi)就一定比燃油車貴。

去年12月小明花了近40萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛新能源車，“買(mǎi)車之前身邊也有朋友告訴我，新能源車的保費(fèi)會(huì)比較貴，讓我做好心理準(zhǔn)備。但真正上險(xiǎn)之后，8000多元的保費(fèi)完全在我的預(yù)算之內(nèi)，甚至遠(yuǎn)低于我女朋友家里燃油車首年保費(fèi)。”

圖/40萬(wàn)元燃油車首年保費(fèi)1.2萬(wàn)元

來(lái)源/小明供圖

小明告訴新能源行業(yè)觀察，他女朋友家去年3月買(mǎi)了一輛奔馳GLC260，落地價(jià)40萬(wàn)元多一些，首年保費(fèi)超過(guò)1.2萬(wàn)元，而在未出險(xiǎn)的情況下，今年的保費(fèi)也超過(guò)了8000元。

02

新能源車險(xiǎn)高價(jià)背后

但為何車主會(huì)普遍反映，新能源車的保費(fèi)較油車貴了很多呢？

對(duì)此，喬柯分析道，新能源車的保險(xiǎn)和燃油車的保險(xiǎn)本身就是兩個(gè)完全不同的產(chǎn)品。新能源車的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，跟傳統(tǒng)燃油車都是不一樣的，尤其是理賠費(fèi)率，價(jià)格確實(shí)是比傳統(tǒng)燃油車要高。

“此外，從大數(shù)據(jù)反映的數(shù)據(jù)來(lái)看，新能源車整體賠付金額比燃油車高。”喬柯表示，新能源車的電池比較昂貴，而很多新能源車，就是因?yàn)殡姵氐脑蚨碣r。比如發(fā)生較大事故之后，電池基本上都需要更換，少則幾萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元。

新能源行業(yè)觀察獲取的保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部資料（以下稱為“資料”）提到，新能源車產(chǎn)品呈現(xiàn)自動(dòng)駕駛、移動(dòng)能源、智能終端三個(gè)新屬性，而新能源車配備的攝像頭 、激光雷達(dá) 、毫米波雷達(dá)等多融合傳感器，也會(huì)使其維修成本變高。

此外，根據(jù)輿情統(tǒng)計(jì)分析，新能源車三電系統(tǒng)維修工時(shí)費(fèi)、配件費(fèi)用以及缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致理賠成本高于傳統(tǒng)燃油車。比如，新能源車維修客單價(jià)是傳統(tǒng)燃油車的1.4倍，維修工時(shí)費(fèi)是燃油車的2倍。

不僅如此，新能源車檢測(cè)、定損和理賠標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，造成事故責(zé)任認(rèn)定困難，定損流程復(fù)雜；新能源車若遭受碰撞，可能無(wú)法局部修理而需要更換整個(gè)電池組，增加小事故的修理費(fèi)用。

對(duì)此，鍋巴比較有發(fā)言權(quán)，“我去年剛剛提了新能源車，牌子還沒(méi)上，就在并線的時(shí)候被后車追尾了。雖說(shuō)是追尾，但責(zé)任評(píng)估之后，發(fā)現(xiàn)是我并線沒(méi)有掌握好車距，因此負(fù)了全責(zé)?！?/p>

鍋巴回憶，當(dāng)時(shí)自己去保險(xiǎn)公司定損時(shí)，看著也就是“皮外傷”，“但定損中心的工作人員告訴我，最好還是把后保險(xiǎn)杠和電尾門(mén)都換了，以防萬(wàn)一?！?/p>

就這樣，鍋巴為自己的“冒失”支付了數(shù)千元。

另外，不同新能源車企也會(huì)推出一些個(gè)性服務(wù)，比如蔚來(lái)的無(wú)憂服務(wù)和理想的用車服務(wù)包等，讓消費(fèi)者感覺(jué)保費(fèi)“貴”。

北京的大張剛剛成為理想L7的車主，在交強(qiáng)險(xiǎn)950元、商業(yè)險(xiǎn)4578元等的基礎(chǔ)上，還花了1399元在理想L7用車服務(wù)包上，所以在保費(fèi)上就花去了7000多元。

圖/理想L7第一年保費(fèi)總計(jì)7199元

來(lái)源/大漲供圖

事實(shí)上，在燃油車和新能源車“保費(fèi)之爭(zhēng)”的問(wèn)題上，消費(fèi)者往往忽略了購(gòu)車時(shí)間問(wèn)題。喬柯就認(rèn)為，新能源車的市場(chǎng)滲透率是在這兩年呈現(xiàn)一個(gè)很大的增長(zhǎng)的，放在消費(fèi)端，就是新車投保。以車損險(xiǎn)為例，它是根據(jù)車輛原值來(lái)定的，如此一來(lái)，新車在投保的時(shí)候，價(jià)格肯定相對(duì)較高。

喬柯進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，燃油車一般家庭都開(kāi)了很多年，尤其是沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)的燃油車，保費(fèi)肯定低。所以在保費(fèi)價(jià)格上，新車和舊車在車損險(xiǎn)這方面還是有一定差距的，也多少給消費(fèi)者“新能源車保險(xiǎn)貴”的觀點(diǎn)帶來(lái)一定影響。

另一位保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者阿彪則直言，其實(shí)新能源車和燃油車的這個(gè)保費(fèi)基本上差不多。

“比如，你10萬(wàn)元買(mǎi)的新能源車和10萬(wàn)元買(mǎi)的油車，它的保費(fèi)在計(jì)算時(shí)都是按車損來(lái)計(jì)算的，差距不會(huì)太大。但因?yàn)樾履茉窜嚨臒崾Э仫L(fēng)險(xiǎn)和故障率的風(fēng)險(xiǎn)較高，因此在保費(fèi)上也會(huì)略高?！?/p>

03

寫(xiě)在最后

誠(chéng)然，新能源車險(xiǎn)比燃油車車險(xiǎn)貴已成為車主乃至行業(yè)共識(shí)，但從上述多位車主的經(jīng)歷中不難看出，大部分新能源車均處于新車上險(xiǎn)的階段，這也在某種意義上加深了“新能源車車險(xiǎn)更貴”的印象。

此外，由于新能源車的動(dòng)力系統(tǒng)與燃油車截然不同，再加上電池在車體中的安裝位置，這也直接導(dǎo)致新能源車發(fā)生事故時(shí)，三電系統(tǒng)(電池、電機(jī)、電控)發(fā)生損害的風(fēng)險(xiǎn)比較大，且維修成本高，故而影響了賠付金額。

但隨著新能源車市場(chǎng)的不斷成熟，電池技術(shù)的不斷提升，車主在得到更好保障的同時(shí)，也可以享受到相對(duì)較低的保費(fèi)。正如中信證券在研報(bào)中提到，從新能源車險(xiǎn)的定價(jià)上看，目前高賠付導(dǎo)致高保費(fèi)，預(yù)計(jì)短期可能提價(jià)、中期逐步降價(jià)。

*題圖來(lái)源于視覺(jué)中國(guó)。

*文中阿威、阿彪、小栗、小花、喬柯、鍋巴、大張均為化名。

*免責(zé)聲明：在任何情況下，本文中的信息或所表述的意見(jiàn)，均不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議。

返回第一電動(dòng)網(wǎng)首頁(yè) >