2018年1月16日上午，深陷輿論旋渦的趣店集團(tuán)，召集了幾十家媒體和自媒體，在其總部召開(kāi)新年首場(chǎng)溝通會(huì)。相比羅敏自嘲似的背鍋和對(duì)媒體的道歉，我更感興趣的還是羅敏宣布的趣店新業(yè)務(wù)：大白汽車分期!

據(jù)羅敏介紹，大白汽車分期業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)于2017年10月18日趣店上市之后就已落地。大白汽車采取自建門店、集采直租的重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，目前為止，其已在全國(guó)布局了150多家自營(yíng)線下體驗(yàn)店，而且仍在快速擴(kuò)張中。在大白汽車的平臺(tái)上，用戶通過(guò)線上風(fēng)控后，首付10%即可提車，不用承擔(dān)其他費(fèi)用。另外，大白汽車分期不僅是融資租賃，還集合了汽車供應(yīng)鏈整合、門店綜合服務(wù)、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、車后服務(wù)等環(huán)節(jié)的綜合服務(wù)。

無(wú)獨(dú)有偶，就在趣店溝通會(huì)的前一周，汽車電商一貓發(fā)布“快彈車”品牌，宣告進(jìn)軍汽車融資租賃行列!快彈車除了“審批快，1成首付、靈活租售”這種業(yè)內(nèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的彈性購(gòu)車方式，快彈車率先實(shí)現(xiàn)“當(dāng)日出單，當(dāng)日開(kāi)走”的提車速度。目前已經(jīng)覆蓋全國(guó)3000余家線下店，200余家中轉(zhuǎn)庫(kù)，可實(shí)現(xiàn)就近倉(cāng)儲(chǔ)配送;服務(wù)完善，車輛保險(xiǎn)，購(gòu)車稅，上牌等服務(wù)也全部預(yù)先完成。

而就在兩個(gè)月前，國(guó)內(nèi)最大的二手車電商平臺(tái)瓜子也推出了汽車融資租賃業(yè)務(wù)毛豆新車，基本業(yè)務(wù)模式是，消費(fèi)者通過(guò)繳納新車價(jià)格0-1折的資金，獲得一輛已經(jīng)完成掛牌新車的使用權(quán)，使用期限為一年。但消費(fèi)者在這一年時(shí)間內(nèi)需要向汽車所有者繳納一定的租金，一年之后，他可以選擇退租、可以分期買下該車型、也可以全款買下，并依次循環(huán)。大家不同的分期的時(shí)間、首付比例和利率不同。

再加上此前推出的樂(lè)客汽車、大搜車彈個(gè)車、易鑫車貸淘車、花生好車、平安車管家、等等在內(nèi)的平臺(tái)，短短一兩年甚至一兩個(gè)月，行業(yè)集中的出現(xiàn)了數(shù)十個(gè)玩家，讓人驚呼汽車融資租賃發(fā)展之迅速。

我在趣店溝通會(huì)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)了這樣一條朋友圈：汽車金融融資租賃不是新概念，很多年前就已經(jīng)出現(xiàn)。但為什么近期突然爆發(fā)了?而且爆發(fā)的如此迅速?從毛豆新車，到一貓快彈車，再到趣店大白汽車分分期，等等等等，短短一兩個(gè)月出來(lái)幾十個(gè)玩家。這其中內(nèi)在和外在的因素是什么呢?

這段時(shí)間我接觸了其中的一些代表企業(yè)，關(guān)聯(lián)我之前的研究和思考，我認(rèn)為汽車融資租賃發(fā)展多年沒(méi)有成為風(fēng)口，而2018年前后突然爆發(fā)性增長(zhǎng)，如此迅速主要有以下三個(gè)方面的因素。

第一：產(chǎn)業(yè)倒逼

汽車融資租賃的概念上個(gè)世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但當(dāng)時(shí)受限于金融征信和互聯(lián)網(wǎng)、汽車三個(gè)產(chǎn)業(yè)的先天發(fā)展不足，一直沒(méi)能做起來(lái)。在今天隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)縱深，汽車+金融+互聯(lián)網(wǎng)這三個(gè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。2017年中國(guó)汽車產(chǎn)銷雖然再創(chuàng)新高，但增幅只有3%左右，增幅創(chuàng)造新低，甚至包括奇瑞、長(zhǎng)城在內(nèi)的廠商出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀開(kāi)始倒逼變革，而三個(gè)產(chǎn)業(yè)有機(jī)融合可以迎合這種變革，所以兩相加持，在年底汽車融資租賃就爆發(fā)了。

第二：資本和巨頭加持

上文我們提到了近10家平臺(tái)，無(wú)一例外每一家背后都有大額的資本或者巨頭支持。而我們縱觀中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)近幾年爆發(fā)性出現(xiàn)的幾大風(fēng)口，共享單車、區(qū)塊鏈、新零售等等，無(wú)一例外背后都有資本和巨頭扶持?？梢哉f(shuō)，相比過(guò)去，中國(guó)科技、金融巨頭和資本面對(duì)新機(jī)會(huì)的出現(xiàn)反應(yīng)更迅速，他們的反應(yīng)速度決定了一個(gè)行業(yè)的發(fā)展速率。

第三：政策放寬

去年商務(wù)部印發(fā)了《汽車銷售管理辦法》。新辦法提出，國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展共享型、節(jié)約型、社會(huì)化的汽車銷售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快城鄉(xiāng)一體的汽車銷售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加強(qiáng)新能源汽車銷售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推動(dòng)汽車流通模式創(chuàng)新。這部新規(guī)的出現(xiàn)，意味著汽車銷售的門檻進(jìn)一步放松，更多的玩家可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。

汽車融資租賃行業(yè)快速發(fā)展，看起來(lái)很美好，但任何一個(gè)快速發(fā)展的行業(yè)，一定是機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存的。那么對(duì)于剛剛成為風(fēng)口的汽車融資租賃行業(yè)，會(huì)出現(xiàn)哪些可能的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題呢，在我看來(lái)，主要是以下幾個(gè)方面。

1、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

高層的信號(hào)都在表明，要求各方努力增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，健全金融監(jiān)管體系，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。汽車融資租賃剛剛大規(guī)模開(kāi)始，距離系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)還很遠(yuǎn)。但近年來(lái)隨著校園貸、現(xiàn)金貸爆發(fā)出來(lái)的一系列社會(huì)惡性事件，不得不讓我們對(duì)低門檻的汽車融資租賃捏一把汗。當(dāng)前主要的幾大汽車融資租賃平臺(tái)首付比例為10%，面對(duì)的消費(fèi)者基本以年輕用戶為主，而這些機(jī)構(gòu)的利率比常規(guī)的4S店要高出不少?？梢灶A(yù)計(jì)，一些盲目消費(fèi)的年輕人很容易因?yàn)檫€款能力不足而違約，引發(fā)后續(xù)惡性事件，如果事態(tài)擴(kuò)大，很容易引發(fā)連鎖反應(yīng)。

2、行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)“風(fēng)口論”盛行，似乎每個(gè)風(fēng)口來(lái)臨之后行業(yè)都會(huì)陷入發(fā)展的怪圈魔咒：資本加持，成千上萬(wàn)弄潮兒入局，然后尚在襁褓中的行業(yè)開(kāi)展燒錢游戲，混戰(zhàn)中各種低劣手段層出不窮，白白的浪費(fèi)了行業(yè)運(yùn)力，降低了運(yùn)行效率，一大批企業(yè)在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中被誤傷。像瓜子二手車這種特別擅長(zhǎng)“打架”的玩家，進(jìn)入了行業(yè)，加上傳統(tǒng)企業(yè)的入局和金融機(jī)構(gòu)的跨界，各路神仙湊在一起很容易就像當(dāng)年的共享單車、團(tuán)購(gòu)一樣，掀起了行業(yè)性的撕逼大戰(zhàn)。

3、后續(xù)服務(wù)缺乏。

汽車屬于大件消費(fèi)品，和手機(jī)、電腦等消費(fèi)品有本質(zhì)的區(qū)別，汽車出售給消費(fèi)者后，還涉及到后續(xù)保險(xiǎn)、稅、車檢、保養(yǎng)、維修等等服務(wù)，目前涉足進(jìn)來(lái)的企業(yè)有的做直營(yíng)有的通過(guò)加盟店，有的干脆找第三方來(lái)解決后續(xù)的事宜，行業(yè)沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范?，F(xiàn)在行業(yè)剛剛開(kāi)始以新車銷售為主，后續(xù)的服務(wù)如果不能跟上，會(huì)出現(xiàn)什么問(wèn)題，我想這幾年4S店日趨下降的口碑，足夠給我們從業(yè)者教訓(xùn)了。

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